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Retraite

Je prépare ma retraite

Que vous ayez 30, 40 ou 50 ans, pensez à préparer dès aujourd’hui votre retraite pour qu’elle soit à la hauteur de votre attente.

L'approche budget retraite

Quel sera votre budget à la retraite ? Quel que soit votre âge, il est important de préparer votre retraite et d'évaluer le budget qui sera nécessaire pour bien la vivre. L’approche Budget Retraite est une démarche simple et innovante qui vous permet d’évaluer la solution d’épargne à mettre en place pour vivre votre retraite comme vous le souhaitez. Vous bénéficiez ainsi d'une estimation détaillée de votre budget à la retraite, qui prend en considération :

Votre situation actuelle (situation familiale, carrière professionnelle, estimation de votre future pension de retraite...),

L'évaluation de vos futurs besoins à la retraite, basée sur des données statistiques fournies par l'INSEE, selon votre profil, en tenant compte de :

  • l'ajustement de vos dépenses actuelles à la hausse comme à la baisse : remboursement de prêt immobilier, financement des études de vos enfants...
  • vos prévisions de nouvelles dépenses à la retraite : les loisirs, la santé, ou tout autre frais selon vos futurs projets.

À noter que l'estimation de votre budget à la retraite peut être individuelle ou commune avec votre conjoint. Une synthèse simple et concise vous est remise à l'issue de cette estimation vous précisant aujourd’hui la solution d’épargne adaptée à vos besoins à la retraite.

Rencontrez votre conseiller pour réaliser une évaluation approfondie de vos besoins à la retraite.

Quelques solutions possibles :

Lors de l’entretien, étudiez avec votre conseiller en fonction de votre profil et de vos capacités d'épargne, les différentes solutions possibles pour préparer la retraite que vous souhaitez.

  • Acquérir un bien immobilier peut être la première étape de la préparation à la retraite. Le Plan Épargne Logement et le Compte Épargne Logement sont deux offres complémentaires qui vous permettent de bénéficier d’un placement sécurisé et, à terme, d’un prêt immobilier à taux fixe.
  • L'assurance vie et le PEA vous permettent par ailleurs de bénéficier de revenus complémentaires et d’un cadre fiscal avantageux. Une fois ce capital constitué, vous aurez la possibilité de transformer tout ou partie de ce capital en compléments de revenus garantis à vie. Votre contrat d’assurance vous donne la possibilité de :
  • transformer tout ou partie de votre capital en revenus complémentaires à vie sous forme de rente viagère, en sélectionnant, parmi une large gamme de rentes accessibles au sein de votre contrat, celle qui correspond le mieux à vos objectifs à la retraite (rente confort, progressive…),
  • réallouer votre capital vers d’autres placements, sécuritaires ou dynamiques, pour un usage ultérieur ou en vue de la transmission pour profiter ainsi du cadre fiscal avantageux de l’assurance vie.
  • utiliser tout ou partie du capital pour un besoin ponctuel (rachats).

A 30 ans, commencez à préparer votre retraite

Depuis peu entré dans la vie active ou désormais bien installé, votre retraite semble bien loin et pourtant il est opportun d'y penser dès maintenant.

Le système de retraite actuel n'offre que peu de visibilité sur le montant de votre future retraite.
Il est important de prévoir une solution d'épargne adaptée à vos futurs besoins pour atténuer la baisse éventuelle de vos revenus.

Plus vous commencez tôt, plus l'effort d'épargne est lissé dans le temps.
Pour un même profil et Par exemple, pour un objectif de budget retraite identique * :

  • à 10 ans de la retraite l'effort d'épargne mensuel sera d'environ 800 EUR ;
  • à 20 ans de la retraite, l'effort sera de près de 500 EUR par mois;
  • à 30 ans de la retraite, il sera de moins de 300 EUR seulement.

* profil du client : homme, ayant un enfant, salarié cadre, ayant un revenu de 35 000 EUR brut/an, ayant débuté sa carrière à 25 ans, et souhaitant partir à la retraite à 65 ans.

Quelques solutions :

  • Acheter votre résidence principale : En empruntant dès maintenant pour l'acquisition de votre bien immobilier, vous terminerez de le rembourser, en principe, avant votre départ en retraite.
    Plus de loyer ou de mensualité de crédit à rembourser : vous pouvez réemployer cette épargne pour votre préparation à la retraite et ainsi vous constituer des revenus complémentaires au moment de la retraite.
    Vous vous constituez également un patrimoine.
  • Investir progressivement dès maintenant. Il est important de commencer à épargner le plus tôt possible pour s’assurer des revenus complémentaires à la retraite adaptés à vos besoins et à votre nouveau mode de vie.
    En optant pour une épargne programmée, vous déciderez du rythme de vos versements (mensuels ou trimestriels) et de leurs montants en fonction de votre capacité financière.
  • Varier les investissements : Il est préférable de répartir votre investissement sur plusieurs enveloppes d'épargne pour combiner leurs avantages et de les ouvrir tôt pour prendre date et épargner en fonction de vos besoins à la retraite et de votre capacité financière actuelle.
  • L'assurance vie , une solution d'épargne, pour la réalisation de vos projets dans un cadre fiscal avantageux.
  • Le PEA : un des cadres fiscaux de référence pour se constituer un capital à moyen ou long terme.
    Diversifier votre futur capital retraite. Ces enveloppes d'épargne à moyen/long terme vous permettent d'investir sur les marchés financiers de manière diversifiée, en associant supports risqués ou sécuritaires, mais toujours en adéquation avec votre profil d’investisseur, déterminé lors d’un entretien avec votre conseiller, le tout dans un cadre fiscal avantageux.


A partir de 40 ans, préparez bien votre retraite

Famille, éducation des enfants, logement… Vous êtes à l'âge où beaucoup des priorités sont maintenant satisfaites. Aujourd'hui, la qualité de votre avenir dépend essentiellement de la préparation de votre retraite par l'épargne et les revenus complémentaires qui pourront être générés.

Le système de retraite actuel, n'offre que peu de visibilité sur le montant de votre future pension.
De plus, à la retraite, vos besoins ne seront plus les mêmes qu’aujourd’hui.

Pour prévoir une solution d’épargne adaptée à votre situation, il est important d’évaluer vos besoins à la retraite. À cette étape clé de la vie, vos dépenses dépendront de la manière dont vous souhaiterez vivre votre retraite et pourront différer de celles de la période d’activité.

Votre conseiller pourra vous accompagner pour définir vos besoins à la retraite et vous proposer ainsi une solution d’épargne personnalisée.

Quelques solutions :

Diversifier votre futur capital retraite. Des enveloppes d'épargne à moyen/long terme vous permettent d'investi  sur les marchés financiers de manière diversifiée, en associant supports risqués ou sécuritaires, le tout dans un cadre fiscal avantageux.

  • L'assurance vie
  • Le PEA
  • Le PERP
    Lorsque vous ferez valoir vos droits à retraite, vous pourrez effectuer un rachat jusqu'à 20 % du capital constitué sur votre Plan d'Épargne Retraite Populaire et percevoir le solde sous forme de rente viagère.

Vous pouvez également (en fonction de votre situation professionnelle) profiter de dispositifs d'épargne salariale tels que :

  • le PEE (Plan d'Épargne Entreprise) ou le PERCO (Plan d'Épargne pour la Retraite Collectif)
  • le PREFON pour les fonctionnaires
  • le contrat Madelin pour les travailleurs non salariés dont gérants majoritaires
  • Investir progressivement avec l'épargne programmée.En optant pour une épargne régulière, vous décidez du rythme de vos versements (mensuels ou trimestriels) et de leurs montants en fonction de votre capacité financière.
  • Réaliser un investissement immobilier locatif.
    En achetant un logement que vous mettez en location
    > vous dégagez des revenus complémentaires,
    > ce bien pourra également devenir votre résidence principale lors de votre départ en retraite,
    > sa revente représentera un capital à utiliser pour financer votre retraite.
  • Vous pouvez également investir dans l'immobilier locatif via la Pierre Papier : SCPI (Société Civile de Placements Immobiliers), ou SCI (Société Civile Immobilière) via l'assurance vie.
    Cela vous permettra de percevoir des revenus fonciers sans les soucis de la gestion locative et de recherche du bien à acheter.
    L'accès à propriété locative est plus facile : la mise de départ est beaucoup moins importante que pour un achat en direct.
    Il s'agit d'un investissement sur le long terme dont les performances ne sont pas garanties et dont la liquidité est faible.

Bon à savoir : L'investissement immobilier bénéficie d'un cadre fiscal attractif. En optant pour le régime réel d'imposition de vos revenus fonciers, vous pouvez déduire de vos loyers encaissés les intérêts des prêts contractés pour l'achat ou le financement des travaux du logement mis en location.

Des dispositifs tels la loi Scellier Pinel ou Duflot  vous permettent par ailleurs de bénéficier d'avantages fiscaux sous certaines conditions (louer pendant une période donnée à un loyer plafonné).

A 55 ans valoriser et optimiser votre épargne retraite

La retraite approche ! Mais il est encore temps d'évaluer l’écart entre vos besoins actuels et ceux à la retraite. Vous pourrez ainsi définir avec votre conseiller la solution d’épargne adaptée à votre futur mode de vie. Vous pouvez dès maintenant estimer vos besoins à la retraite avec votre conseiller.

À noter : Le relevé d'estimation indicatif global (EIG) disponible sur simple demande à la CNAV (Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse) et reçu automatiquement entre 55 et 60 ans, vous donnera déjà un aperçu de votre situation.

Quelques solutions : 

Épargner avec des produits permettant de préparer la retraite.

Certaines charges ayant disparu (crédit, études des enfants…), pensez à réemployer leur montant dans une épargne adaptée à la retraite.

Lorsque vous ferez valoir vos droits à retraite, vous pourrez effectuer un rachat jusqu'à 20 % du capital constitué sur votre Plan d'Épargne Retraite Populaire et percevoir le solde sous forme de rente viagère.

Vous pouvez également (en fonction de votre situation professionnelle) profiter de dispositifs d'épargne salariale tels que :

  • Le PEE (Plan d'Épargne Entreprise) ou le PERCO (Plan d'Épargne pour la Retraite Collectif)
  • Le PREFON pour les fonctionnaires
  • Le contrat Madelin pour les travailleurs non salariés dont gérants majoritaires

Si vous détenez déjà une solution épargne retraite, valorisez et optimisez-la.

Pour valoriser le montant de votre épargne et avoir l'assurance de disposer d'un capital suffisant pour couvrir vos besoins à la retraite, vous pouvez réaliser des versements libres à tout moment ou programmés.

Sécuriser progressivement votre épargne retraite vers des supports sans risque. Ce service est par exemple possible automatiquement sur le contrat Érable Évolution ou le PERP Épicéa.

Vous choisissez votre horizon d'investissement en fonction de la date prévue de votre départ à la retraite. Votre épargne est automatiquement répartie entre deux supports (support sécurité en euros et support actions) et sécurisée progressivement au fur et à mesure que l'échéance approche.

Vous pouvez aussi optimiser votre capital à l'approche de la retraite sur les contrats Séquoia ou Ébène par exemple, en accédant aux services d'arbitrages automatiques : en fonction de vos orientations d'investissements.

  • Préserver vos gains issus de supports dynamiques avec le service « sécurisation des gains ».
  • Optimiser vos rendements du support en euros, grâce à la « dynamisation du rendement ».